Thẻ tín dụng là gì

Thẻ tín dụng là gì? Đó là loại thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau, trong một hạn mức do ngân hàng cấp. Khác với thẻ ghi nợ trừ thẳng vào tài khoản, thẻ tín dụng là khoản vay ngắn hạn không cần thế chấp, nên có lãi suất và phí riêng.

Thẻ tín dụng hoạt động thế nào

Mỗi tháng có một kỳ sao kê. Mọi giao dịch trong kỳ được tổng hợp, ngân hàng gửi sao kê kèm số tiền phải trả và ngày đến hạn. Giữa ngày chốt sao kê và ngày đến hạn là thời gian miễn lãi, thường tính theo số ngày do từng ngân hàng quy định.

Nếu trả đủ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn, chủ thẻ thường không mất lãi cho các giao dịch mua sắm. Nếu chỉ trả một phần, phần còn lại bị tính lãi, và nhiều ngân hàng tính lại lãi từ ngày giao dịch.

Rút tiền mặt từ thẻ thường không có thời gian miễn lãi và bị tính phí. Điều kiện chi tiết nằm trong biểu phí của ngân hàng, bạn cần đọc kỹ trước khi dùng.

Công thức tính lãi

Lãi theo ngày được tính trên dư nợ, với lãi suất năm chia 365 ngày.

Ví dụ giả định: dư nợ 10 triệu đồng, lãi suất 30% mỗi năm, tính trong 20 ngày.

Mức lãi suất 30% là giả định để minh hoạ, lãi suất thực tế do từng ngân hàng công bố và có thể đổi.

Lãi suất hiệu dụng khi nợ kéo dài

Khi dư nợ không được trả hết, lãi nhập vào gốc và tiếp tục sinh lãi. Với lãi suất danh nghĩa 30% mỗi năm, ghép lãi hằng tháng, lãi suất hiệu dụng là:

Tức cao hơn khoảng 4,5 điểm % so với con số danh nghĩa. Vì vậy người dùng thẻ nên nhìn vào chi phí thực, không chỉ con số quảng cáo. Sự khác biệt giữa hai loại lãi suất được giải thích ở bài lãi suất thực và lãi suất danh nghĩa.

Chỉ trả tối thiểu: cái bẫy

Mức trả tối thiểu thường là một tỷ lệ nhỏ trên dư nợ. Trả mức này giữ cho tài khoản không bị trễ hạn, nhưng phần còn lại tiếp tục tính lãi. Dư nợ giảm rất chậm trong khi lãi tích lũy.

Ví dụ giả định: dư nợ 20 triệu đồng, lãi 30% mỗi năm. Riêng tiền lãi một tháng khoảng 20 triệu × 2,5% = 500.000 đồng. Nếu chỉ trả số tiền tối thiểu thấp hơn lãi cộng gốc cần trả, dư nợ gần như không giảm.

Khi trễ hạn, ngân hàng tính thêm phí phạt và nợ có thể bị xếp vào nhóm nợ cần chú ý, xem nợ nhóm 2 là gì. Hồ sơ cũng bị ghi nhận tại CIC, xem điểm tín dụng CIC là gì.

Thẻ tín dụng và ngân hàng

Với ngân hàng, thẻ tín dụng là nguồn thu từ lãi và phí, nhưng cũng là loại cho vay không tài sản đảm bảo nên rủi ro cao. Khi nợ thẻ quá hạn kéo dài, khoản vay chuyển thành nợ xấu và phải trích lập dự phòng. Bạn xem thêm ở rủi ro tín dụng là gì và nợ xấu NPL là gì.

Với nhà đầu tư cổ phiếu ngân hàng, tỷ trọng cho vay tiêu dùng, trong đó có thẻ, cho biết ngân hàng có biên lãi cao nhưng cũng có rủi ro nợ xấu cao. Đây là một góc nhìn để đọc báo cáo tài chính, không phải lời khuyên.

Dùng thẻ an toàn

Chỉ chi trong khả năng trả đủ cuối kỳ. Đặt trả tự động ít nhất khoản tối thiểu để tránh trễ hạn. Không dùng thẻ rút tiền mặt trừ khi thật cần. Không dùng thẻ tín dụng để mua cổ phiếu hoặc tài sản biến động, vì lãi thẻ cao hơn mức sinh lời kỳ vọng ổn định.

Ví dụ trong bài là giả định minh hoạ, không phải khuyến nghị tài chính.

Câu hỏi thường gặp

Học tiếp

Xem tiếp điểm tín dụng CIC là gì, nợ xấu NPL là gì, rủi ro tín dụng là gì và lãi suất thực là gì.