Nguyên tắc nếu bạn thực sự, thực sự cần cho bạn bè hoặc người thân vay tiền…

Nguyên tắc : Hãy loại bỏ cảm xúc ra khỏi nó và coi nó như một khoản vay ngân hàng càng nhiều càng tốt.

Chúng ta thường được nghe câu châm ngôn Giang cư mận hói đó là:

Thường thì nó quá lộn xộn.

Đó thực sự là khoản vay hay là một món quà? Bạn có tức giận nếu thấy người vay tiền đi nghỉ mát hoặc thuê xe mới thay vì trả nợ nhanh hơn không? Khoản vay sẽ phá hỏng hay giúp ích cho mối quan hệ của bạn?

Lời khuyên của tôi, dựa trên việc chứng kiến mọi thứ trở nên tồi tệ với nhiều khách hàng: Hãy làm cho nó được thể hiện như một khoản vay thực tế của tổ chức tài chính càng nhiều càng tốt.

Nếu bạn có thể loại bỏ phần cảm xúc ra khỏi nó, nó có thể giữ nguyên vẹn mối quan hệ, bảo vệ người cho vay và giúp người đi vay. Đây là một khuôn khổ mà tôi đã đưa ra để giúp hướng dẫn người cho vay.

Tìm hiểu mục đích vay tiền

Xu hướng lừa đảo trực tuyến đang tăng trưởng đáng sợ trong vài năm vừa qua. Tôi đã gặp nhiều trường hợp hỏi vay tiền thực sự bất ngờ theo kiểu:

Bạn bè hoặc người thân lâu ngày không gặp mặt, bỗng dưng một ngày nhắn tin hoặc gọi điện hỏi vay một số tiền lớn. HỨA sẽ trả ngay trong một vài ngày.

Với những trường hợp như vậy, Tôi thường phải gọi lại để xác nhận và tìm hiểu vấn đề. Thì tới 100% đều đang bị rơi vào một số trò lừa đảo cá cược trên mạng như:

1. Hoàn thành đơn hàng để nhận lại khoản tiền vài trăm triệu đã bỏ ra trước đó.
2. Bị dụ chơi tài xỉu trên mạng có lợi nhuận nhưng phải nộp thuế thu nhập cá nhân để rút tiền về
3. Bị lừa việc nhẹ lương cao thực hiện nhiệm vụ xem Video, Cày View Tiktok và phải nộp tiền đặt cọc cho từng nhiệm vũ mỗi lần một cao….
4. Bị lừa đầu tư, thua lỗ và phải nạp tiền để cứu tài khoản….

Hầu hết các trường hợp trên nếu cho vay nợ thì họ sẽ không có năng lực trả nợ hoặc mất thêm. Vì vậy, chúng ta nên thẩm định nhu cầu vay dùng tiền cho việc gì.

Giống như cách hoạt động của các công ty khi họ muốn vay tiền qua phát hành trái phiếu hoặc huy động vốn từ Cổ đông vậy. Điều phải có mục đích sử dụng rõ ràng.

Thêm yếu tố pháp lý cho khoản vay

Điều bắt buộc là thỏa thuận phải được coi là một cam kết tài chính được xác thực bằng văn bản và chữ ký.

Các điều khoản, lãi suất, lịch trình thanh toán và biện pháp khắc phục của bên cho vay trong trường hợp vỡ nợ phải được nêu rõ trong hợp đồng được tất cả các bên ký kết.

Có thể sẽ khôn ngoan hơn nếu có một luật sư độc lập soạn thảo hợp đồng.

Tại Việt Nam, việc có một luật sư soạn thảo các hợp đồng cho vay tài chính là chưa phổ biến. Nhưng có thể thực hiện bằng cách ký và công chứng tại văn phòng công chứng trước mặt công chứng viên. Hoặc tìm kiếm một người làm chứng đáng tin cậy.

Thẩm định năng lực trả nợ

Người cho vay nên yêu cầu người vay tiềm năng cung cấp báo cáo tín dụng đầy đủ để hiểu phạm vi tình hình tài chính của họ.

Những người thân có vấn đề về chi tiêu có thể không biết tất cả các khoản nợ của họ hoặc có thể cố gắng che giấu các khoản nợ để được cho vay càng nhanh càng tốt

Thực trạng ở Việt Nam khi vay nợ chủ yếu là vì có người thân rơi vào một trong các hiện trạng sau:

1. Nợ lô đề
2. Nợ cờ bạc
3. Nợ cá độ bóng đá
4. Nợ vì vỡ hụi…

Với các tình trạng như vậy cho vay chỉ tiếp thêm nợ nần cho người đang chịu nợ mà thôi.

Có bức tranh tài chính đầy đủ sẽ giúp bạn hiểu những gì bạn sẽ phải đối diện. Việc này sẽ hỗ trợ bạn trong việc xây dựng chiến lược giúp người vay thoát khỏi tình trạng khó khăn về tài chính của họ.

Thiết lập lãi suất cho khoản vay

Việc tính lãi khoản vay với bạn bè, người thân thực sự gây khó chịu cho cả hai bên với văn hoá Á Đông. Trừ khi người đi vay trực tiếp đề xuất một mức lãi suất cụ thể. Với các khoản vay nhỏ dưới 10 triệu, lãi suất không đáng kể. Nhưng với các khoản vay trên 10 triệu, Tôi cho rằng có lãi là hợp lý.

Dưới góc độ người cho vay vốn, bạn cần nắm được mặt bằng lãi suất chung của các ngân hàng phù hợp với thời hạn mà người thân hoặc bạn bè mong muốn vay, đủ thời gian để trả nợ.

Có hai hướng để chọn thiết lập mức lãi suất khoản vay:

Phương pháp thứ nhất: Mức lãi suất Tình cảm, giúp đỡ lẫn nhau

Với tiêu chí này, bạn hoàn toàn có thể áp dụng mức lãi suất huy động kỳ hạn 3 – 6 – 9 – 12 tháng cho khoản vay.

Thông thường mức lãi suất huy động của các ngân hàng Việt Nam sẽ thấp hơn mức lãi suất cho vay. Và nó cũng bằng với mức lãi suất tiết kiệm mà bạn được hưởng nếu quyết định không dùng vốn để đầu tư mà gửi tiết kiệm hưởng lãi suất kỳ hạn.

Hướng thiết lập lãi suất này giúp bạn vừa có được tình cảm, mà còn giúp bạn hiểu rõ được khả năng tài chính mà người đi vay chấp nhận.

Phương pháp thứ 2: Mức lãi suất Theo nguyên tắc đầu tư

Với phương pháp thứ 2, bạn sẽ áp dụng mức lãi suất với bạn bè, người thân dựa trên lãi suất mà phía ngân hàng cho vay với thời hạn 3-6-9-12 tháng.

Mức lãi suất này sẽ cao hơn mức lãi suất huy động, đường hiểu cơ bản là NIM để đảm bảo rủi ro và các ngân hàng sẽ có lợi nhuận khi làm trung gian cho vay giữa Người có vốn và người có nhu cầu vốn.

Hướng thiết lập mức lãi suất này về cơ bản là hai bên không nợ nần gì nhau sau khi kết thúc khoản vay.

Thiết lập kế hoạch trả nợ

Người đi vay nên thiết lập một ngân sách rõ ràng và chia sẻ với bên cho vay.

Mỗi đồng thu nhập nên được tính đến và nên được sử dụng cho các khoản chi phí không tùy ý, bất kỳ khoản nợ nào chưa thanh toán và để trả lại cho bên cho vay.

Kế hoạch trả nợ nên bao gồm:

1. Số tiền gốc phải trả mỗi tháng (hoặc thời gian thỏa thuận khác) và ngày đến hạn;
2. Số tiền lãi phải trả mỗi tháng (hoặc thời gian thỏa thuận khác) và ngày đến hạn;
3. Cách thức thanh toán (ví dụ: chuyển khoản ngân hàng, tiền mặt);
4. Có thời gian gia hạn hay không và thời gian gia hạn là bao lâu.
5. Nếu không thể thanh toán thì các tài sản thế chấp là gì?
6. Nếu không có tài sản thế chấp, thì sẽ xử lý ở cơ quan nào?
7. …

Làm rõ những yếu tố này sẽ giúp bên Cho vay cảm thấy an toàn khi cho vay. Và bên Vay nợ sẽ buộc phải có ý thức trả nợ dựa trên những ràng buộc pháp lý cụ thể mà bên cuối cùng xử lý thông thường sẽ là Toà Án.

Tính đến các ưu đãi

Bạn có thể cân nhắc đưa các ưu đãi vào hợp đồng cho vay để củng cố các hành vi tài chính tích cực từ phía người thân và bạn bè.

Một phần thưởng có thể là miễn lãi suất một vài kỳ thanh toán cuối cùng của khoản vay nếu các khoản thanh toán luôn được thực hiện đúng hạn.

Các đặc quyền không cần phải gây gánh nặng tài chính cho bên cho vay, nhưng có thể giúp khuyến khích thói quen tài chính thận trọng cho người đi vay.

Biết khi nào nên nói không

Nếu thành viên gia đình không đồng ý với các điều khoản bạn thiết lập – và bạn không đủ khả năng hoặc không muốn cho vay – thì NÓI KHÔNG có thể là quyết định tốt nhất.

Đúng, sẽ rất khó để từ chối hỗ trợ tài chính cho người thân đang gặp khó khăn. Nhưng cho một người hoang phí không cam kết khắc phục vấn đề tài chính của họ vay tiền có thể khiến bạn rơi vào tình trạng dễ bị tổn thương về tài chính và tinh thần, điều này không giúp ích gì cho bất kỳ ai.

Nói KHÔNG có vẻ nặng nề, nhưng nó bảo vệ người cho vay và cung cấp cho người vay một con đường khả thi và có trách nhiệm để phục hồi.

Đừng quên câu châm ngôn của Giang Cư Mận:

Bạn không muốn rơi vào trường hợp thứ hai phải không!?